Finanzierung Ihres neuen Autos

Wer sich ein neues Auto leisten möchte, bezahlt in den seltensten Fällen die gesamte Kaufsumme allein aus den eigenen Ersparnissen. Stattdessen gilt es, die komfortabelste und günstigste Fahrzeugfinanzierung zu finden – am besten über einen umfangreichen Vergleich der möglichen Optionen! Gerade Autokredite werden dabei in Niedrigzinszeiten immer attraktiver.

Die Möglichkeiten zur Finanzierung sind zahlreich und reichen vom klassischen Autokredit über eine Ballonfinanzierung bis hin zum Leasing. Welche Option für Sie am lukrativsten ist, entscheiden die fällige Gesamtsumme sowie Ihre persönlichen Lebensumstände.
Verschiedene Faktoren bestimmen, wie günstig Ihre Kreditkonditionen ausfallen. Das beginnt beim Kreditvergleich und zieht sich über die persönliche Bonität sowie die gewählte Laufzeit fort.
Ein Vertrag zur Finanzierung ist stets mit einem gewissen bürokratischen Aufwand verbunden. Sie können die Bearbeitungszeit erheblich verkürzen, indem Sie sich schon vor Einreichung des Kreditantrags über alle geforderten Dokumente informieren und diese beschaffen.

Die Finanzierung eines Autos geht in den allermeisten Fällen mit einer Anzahlung, monatlichen Raten und Zinsen einher. Nur in wenigen Fällen ist es möglich, ganz ohne Anzahlung zu finanzieren, was im Übrigen auch nicht anzuraten ist: Denn das resultiert entweder in einer sehr langen Laufzeit des Kredits oder sehr hohen monatlichen Raten – in jedem Fall also in größerem Risiko.

In vielen Fällen ist das erste Finanzierungsangebot, das der Autohändler dem Kaufinteressen macht, das einer Autobank. Dementsprechend viele Käufer wählen diesen Kredit. Dabei fällt die Finanzierung über eine Direktbank häufig günstiger aus.

Außerdem hält sich hartnäckig der Mythos, dass die Finanzierung des Autos nur bei Neuwagen möglich ist. Tatsächlich kann aber der Wunsch-Gebrauchtwagen genauso auf Raten gekauft werden.

Was Sie über Finanzierung wissen sollten

Zunächst sollten Sie natürlich darüber informiert sein, welche Modelle es generell zur Autofinanzierung gibt:

Ratenkredit
In diese Kategorie fallen sämtliche Kredite, bei denen über eine festgelegte Laufzeit hinweg monatlich gleichbleibende Summen abbezahlt werden. Dabei gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto höher fallen die monatlichen Raten aus. Aber auch eine hohe Anzahlung kann die monatlichen Kosten senken. Unterschieden wird zwischen freien und zweckgebundenen Kredite, wobei beispielsweise der Autokredit zu letzterem gehört. Zweckgebundene Kredite bieten oft günstigere Konditionen, da durch den Zweck bereits eine materielle Sicherheit gegeben ist, falls der Kredit nicht mehr bedient werden kann. Vorteil dieser Finanzierungsmethode ist vor allem die gleichbleibende monatliche Belastung, mit der sich gut kalkulieren lässt. Wer den Kredit allerdings nicht ewig abbezahlen möchte, muss relativ hohe Raten in Kauf nehmen.
Ballonkredit
Bei der auch Schlussratenfinanzierung genannten Methode werden zunächst verhältnismäßig niedrige monatliche Raten gezahlt. Auf diese folgt zum Ende der Laufzeit allerdings eine hohe Abschlusszahlung, der sogenannte Ballon. Wenn Sie sich für diese Finanzierung entscheiden, sollten Sie also ausreichende finanzielle Rücklagen haben, um die große Summe zu bewältigen. Denn wird hier eine Anschlussfinanzierung nötig, verteuert sich das Ganze deutlich.
Drei-Wege-Kredit
Hierbei handelt es sich um eine Sonderform des Ballonkredits. Namensgebend sind die drei Optionen, zwischen denen Sie als Käufer zum Ende der Laufzeit wählen können. Entweder begleichen Sie die Abschlusszahlung auf einen Schlag, leisten sie mit einer Anschlussfinanzierung auf Raten oder geben das Fahrzeug an den Händler zurück, womit die Abschlusszahlung entfällt. Letzteres ist allerdings nur möglich, wenn eine bestimmte Kilometerleistung nicht überschritten wird, der Wagen unbeschädigt und in einem gepflegten Zustand ist.
Privatleasing
Beim Leasing erwerben Sie nicht das Auto als solches, sondern lediglich das Nutzungsrecht für einen festgelegten Zeitraum, meist zwei oder drei Jahre. Im Anschluss wird das Auto entweder zurückgegeben oder von Ihnen zu einer bestimmten Schlussrate erworben. Meist ist auch hier eine Anzahlung nötig, bei der ebenfalls gilt, dass sie die monatlichen Leasingraten drücken kann. Der Vorteil des Privatleasings liegt zum einen darin, dass die Raten meist günstiger ausfallen als bei einem klassischen Kredit und Sie stets ein modernes Auto zur Verfügung haben. Problematisch werden allerdings spezielle Zusatzkosten, die von Leasingnehmern häufig nicht bedacht werden: Wurden nach Ablauf des Leasingzeitraums mehr Kilometer verfahren als vertraglich festgelegt oder übersteigen die Abnutzungserscheinungen das Normalmaß, werden Sie zur Kasse gebeten.

Sonderfall Barzahlung

Häufig ist die Barzahlung bei der Finanzierungs-Definition zwar nicht enthalten, strenggenommen gehört sie aber dazu. Außerdem ist sie besonders erwähnenswert, da sie grundsätzlich die günstigste Form des Autokaufs darstellt. Schließlich fallen hier keinerlei Zinsen an. Zusätzlich haben Sie gute Chancen, einen hohen Barzahlerrabatt auszuhandeln. Klarer Nachteil dieser Option ist aber, dass sie natürlich nicht für jeden Käufer in jeder Lebenslage umsetzbar ist, da sie hohe finanzielle Rücklagen voraussetzt.

Finanzierung per Direktbank: Vor- und Nachteile

Wenn der Verkäufer Sie mit den Konditionen der jeweils herstellereigenen Autobank bekannt macht, klingen diese vermutlich zunächst verlockend: Häufig werden sehr günstige Zinssätze bis hin zu Nullprozentfinanzierungen angeboten. Eine Direktbank kann da nicht mithalten. Allerdings lohnt es sich, nicht zu voreilig zuzuschlagen und das Ganze vollständig durchzurechnen.

Denn als Reaktion auf die guten Zinskonditionen (die durch Subventionierungen der Händler gewährt werden können) lassen sich nur bei den wenigsten Händlern noch zusätzliche Rabatte aushandeln. Zusätzlich verlangen Autobanken häufig Anzahlungen auf den Fahrzeugpreis. Insgesamt eignet sich dieses Modell vor allem für Personen mit niedriger bis mittlerer Bonität, da diese oft selbst dann einen Kredit bei Autobanken bekommen, wenn eine Direktbank ihn ausschlagen würde.

Wer eine gute Bonität vorweisen kann, hat auch bei der Direktbank gute Chancen auf günstige Zinsen. Da die Konditionen sich hier von Bank zu Bank allerdings stark unterscheiden, sollte unbedingt ein umfassender Online-Vergleich der Angebote erfolgen. Einer der Hauptvorteile bei Direktbanken: Im Bestfall erlaubt Ihnen der Kredit, das Auto bar zu bezahlen, was meist in deutlichen Rabatten resultiert.

Das sind die Voraussetzungen für eine Finanzierung

Um eine Autofinanzierung abschließen zu können, müssen Käufer im Grunde die gleichen Voraussetzungen erfüllen wie bei jedem anderen Kredit:

Volljährigkeit
positive Schufa
ein deutsches Konto
deutscher Wohnsitz
deutsche Staatsangehörigkeit oder gültige Aufenthaltsgenehmigung
geregeltes Einkommen
aktuelles Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit

Entsprechend dieser Voraussetzungen wird die entsprechende Bank Sie natürlich zu Ihren Lebensverhältnissen befragen. Dabei kann es genauso um die aktuelle Wohnsituation gehen wie um die Daten des betreffenden Fahrzeugs oder Ihre monatlichen Ausgaben. Welche Fragen Sie im Detail erwarten sollte, erfahren Sie in unserem Artikel zur Checkliste für den Autokredit.

So finden Sie die passende Finanzierung für Ihr Auto

Der Finanzierungsrechner von AutoScout24 hilft Ihnen, einfach, schnell und unkompliziert die richtige Finanzierungsoption für Sie zu finden.

Wenn Sie verschiedene Finanzierungsangebote für ein Auto vergleichen, ist es entscheidend, dass Sie die Gesamtsumme betrachten und sich nicht von günstigen Zinskonditionen blenden lassen. Wie oben bereits gezeigt, kann sich auch ein Kredit mit höheren Zinsen unterm Strich lohnen.

Außerdem sollten Sie bei der Art der Finanzierung natürlich Ihre persönliche Lage mit einbeziehen. Sind Sie in der Lage, eine (hohe) Anzahlung zu leisten? Sind Sie auf Zinssicherheit angewiesen? Kommt ein Leasingmodell infrage? Gerade in Lebenslagen, in denen die nächsten Jahre noch mit einem Fragezeichen versehen sind, lohnt sich ein besonders flexibler Kredit. Kündigt sich spontan Nachwuchs an, kommt es zu einer Krankheit oder zum Jobverlust, können Sie die Raten dann flexibel reduzieren oder für einen kurzen Zeitraum sogar vollständig aussetzen.

Tipp: Ein gutes Angebot erkennen

Ein seriöses und ansprechendes Angebot zeichnet aus, dass es transparent die anfallenden Kosten und Vertragsbedingungen aufführt. Zusätzlich sollten Sie einen persönlichen Ansprechpartner haben, mit dem Sie die Finanzierung im Detail durchsprechen können. Dieser sollte auch immer Ihre Finanzsituation beachten und Sie verantwortungsvoll beraten, Sie also nicht zu Kreditkonditionen drängen, die ein hohes Risiko für Sie darstellen.

Diese Aspekte beeinflussen die konkreten Konditionen

In allererster Linie spielt natürlich Ihre persönliche Bonität eine Rolle. Je sicherer der Kreditgeber sein kann, dass er sein Geld zurückbekommen wird, desto besser werden Ihre Konditionen ausfallen. Zusätzlich fallen die Länge der Laufzeit und eine mögliche Anzahlung ins Gewicht.

Das konkrete Auto, für das Sie sich entscheiden, kann unter Umständen auch von Bedeutung sein, insbesondere bei einem zweckgebundenen Kredit. Denn dann gilt: Das Auto fungiert als Sicherheit. Je hochwertiger und weniger vom Werteverlust betroffen das jeweilige Modell also ist, desto attraktiver wirkt es als Sicherheit für den Kreditgeber.

So gehen Sie beim Vergleich vor

Kreditsumme wählen
Zuerst sollten Sie sich natürlich darüber klarwerden, welche Summe Sie genau benötigen. Dazu sollten Sie sich mindestens schon für ein konkretes Fahrzeug, eventuell sogar schon für einen Händler entschieden haben.
Laufzeit aussuchen
Allgemein gilt: Kürzere Laufzeiten bedeuten weniger Zinsen und damit eine niedrigere Gesamtsumme, aber auch höhere monatliche Raten. Welche Laufzeit für Sie realisierbar ist, hängt von Ihren persönlichen finanziellen Verhältnissen sowie Lebensumständen ab.
Vergleich durchführen
Wenn Sie den Vergleich durchgeführt haben, werden Ihnen zwei verschiedene Zinsarten begegnen: Sollzins und effektiver Jahreszins. Für den Vergleich entscheidend ist dabei immer der Effektivzins, da nur dieser bereits sämtliche Nebenkosten umfasst.
Konkretes Angebot anfragen
Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, können Sie direkt mit dem entsprechenden Kreditgeber Kontakt aufnehmen und die genauen Modalitäten klären.
Unterlagen anfügen und unterzeichnen
Sobald Sie dann den Kreditvertrag erhalten haben, müssen Sie noch Nachweise Ihrer Kreditwürdigkeit einreichen (Schufa-Auskunft, Gehaltsnachweise etc.) und den Vertrag abschließend unterschreiben.
Auszahlung
Wurde der Vertrag von beiden Seiten unterschrieben, sollte innerhalb kurzer Zeit die Auszahlung der Kreditsumme auf Ihr Konto erfolgen. Wird der Kreditvertrag direkt in der jeweiligen Filiale unterschrieben, kann die Kreditsumme teils auf Wunsch auch bar ausgezahlt werden. Das verringert die Wartezeit, bis eine Überweisung erfolgreich getätigt wurde.

Diese Unterlagen benötigen Sie

Bei der Fahrzeugfinanzierung spielt Ihre Zahlungsfähigkeit eine große Rolle. Diese müssen Sie natürlich mit entsprechenden Dokumenten nachweisen, bevor ein Kredit vergeben wird. Im Folgenden haben wir Unterlagen für Sie aufgelistet, die in nahezu allen Fällen eingefordert werden. Grundsätzlich steht es aber jedem Kreditgeber frei, auch andere Unterlagen einsehen zu wollen:

Kopie des Personalausweises
Kopie der letzten zwei oder drei Gehaltsabrechnungen
Nachweis über ein bestehendes unbefristetes Arbeitsverhältnis (meist in Form des Arbeitsvertrags)
Im Falle einer fremden Staatsbürgerschaft eine gültige Aufenthalts- und Arbeitserlaubnis

Tipp: Einkommensnachweis als Selbstständiger

Falls Sie selbstständig sind, entfallen natürlich die Gehaltsabrechnungen sowie der Arbeitsvertrag. Dass Sie dennoch über ein geregeltes und sicheres Einkommen verfügen, müssen Sie also anderweitig belegen. Dazu bieten sich Jahressteuerbescheide genauso an wie eine Ermächtigung zur Erteilung einer Bankauskunft, auch ein aktueller Einkommenssteuerbescheid wird meist gefordert. Grundsätzlich sollten Sie damit rechnen, dass die Prüfung der Kreditwürdigkeit länger dauert als bei Angestellten.

Falls ein zweckgebundener Autokredit gewählt wird, muss meist auch die Zulassungsbescheinigung der Bank übergeben werden. Denn bei dieser Finanzierung ist per Definition die Bank so lange Besitzer des Autos, bis die Kreditschulden beglichen sind. Das Fahrzeug gilt in der Zwischenzeit als Sicherheit.

Häufige Fragen zur Finanzierung

Welche Besonderheiten muss ich bei der Gebrauchtwagenfinanzierung berücksichtigen?

Konkretere Informationen zum Thema haben wir für Sie in einem separaten Ratgeber zusammengefasst.

Wie kann ich meine Bonität verbessern?

Falls Sie einen negativen Schufa-Eintrag oder keine stabilen Einkommensverhältnisse haben, kann das die Kreditvergabe schwierig gestalten. Abhilfe schafft ein Bürge, der in den Vertrag mit aufgenommen wird und haftet, falls Sie einmal nicht mehr zahlungsfähig sein sollten.

Alternativ bietet es sich an, einen zweiten Kreditnehmer hinzuzuziehen, beispielsweise den eigenen Partner, der dann ebenfalls vom Kreditgeber für die Abzahlung in Gänze zur Verantwortung gezogen werden kann.

Wann ist Leasing sinnvoller als eine klassische Finanzierung?

Das Leasingmodell ist für viele eine attraktive Alternative, bei der Sie im Gegensatz zum klassischen Kauf eines Fahrzeugs lediglich die Nutzungsrechte an diesem erwerben, es aber nicht in Ihren Besitz übergeht. Was Sie hierbei beachten müssen und in welchen Fällen sich Leasing finanziell lohnt, erfahren Sie im Artikel Auto Leasing.